九卦| 監管者親身講述:改革開放與高效能監管的廣東經驗

作者 |   “霞·客”主持人/南都記者  謝艷霞,奧一新聞記者  麥妙鈿

來源 |    南方都市報、奧一新聞

編輯 |   鄭斌

美編 |   楊文華

金融業改革開放提速是國傢既定戰略。粵港澳大灣區金融業改革開放融合更呈加速和突破之勢,而在粵港澳大灣區有舉足輕重地位的銀行業保險業改革開放已然與強監管嚴監管同步,智慧監管探索實踐更是走在系統前列。

為此,經濟界一直探詢銀行業保險業改革開放與高效能監管的“廣東經驗”。

 裴光

在暢談廣東銀行業保險業正加速改革開放且憑以智慧監管實現高效能監管時,裴光用語樸實但語調堅毅。

南方都市報、奧一新聞和N視頻記者日前獨傢專訪瞭廣東銀保監局局長裴光。

改革先行先試  

 持續深化簡政放權

記者:大灣區金融業的改革開放近年屢有突破之舉,廣東銀保監局更是如此。據我們瞭解,廣東銀保監局在優化金融機構網點管理和高管人員任職資格審批領域“放管服”改革方面有諸多舉措。您認為哪些舉措最具突破性意義?這些改革是否已創造瞭正向市場價值?

裴光:我認為最具突破價值的改革是——我們在銀保監會的指導和支持下,出臺瞭《關於簡化粵港澳大灣區銀行保險相關機構和高管準入方式的實施細則》,將自貿區簡政放權政策復制推廣至粵港澳大灣區內地8市,全面取消瞭粵港澳大灣區內地8市銀行支行和保險支公司及以下機構及其高管的主要準入事項事前審批,改為事後報告或備案制,惠及轄內機構類型和數量及地區范圍均居全國第一。這是銀保監會首次批準在省內拓展、也是全國首個落地的銀行業保險業簡政放權政策具體案例,是粵港澳大灣區在重要改革中先行先試的有益嘗試,具有重要的突破性意義。

目前,大灣區簡政放權政策落地實施剛滿周年。近期,為掌握政策實施情況,我們組織開展瞭簡政放權政策評估工作。從評估結果來看,此舉大大改善瞭銀行保險機構的營商環境,有效提升瞭監管服務質效,並推動瞭銀行保險機構更靈活自主地調整經營管理策略。例如,線上大灣區備案管理系統上線後,備案流程耗時大幅縮短,準入管理周期由過去的數日進入全天候“分秒”時代。這在過去無法想象。

粵港澳大灣區金融活動特別活躍,人才流動頻繁,機構數量眾多。復雜的事前審批流程,一定程度上會影響金融活動效率。現在將事前審批改為事後備案,輔以定期評估和不定期檢查,將在“放得下”的同時確保“管得住”,實現效率與合規的統一。

記者:圍繞廣東區域發展不平衡不充分的現狀,怎樣鼓勵金融機構更願意通過產品創新,進一步助力鄉村振興發展?

裴光:金融創新不是喊口號,更不能為創新而創新,而是根據市場需求進行針對性的創新。廣東GDP逾11萬億元,金融業占比約9%,是第三大支柱行業。在這個意義上,廣東是金融大省,但同時存在區域發展不平衡問題。為此,我們針對粵東、西、北實體經濟需求,推動金融機構進行差異化產品創新。如:為助力生豬穩產保供,我們鼓勵和支持金融機構創新 “生豬活體抵押+保單增信+銀行授信”模式;為拓寬普惠金融覆蓋面,推動轄內農商行積極推進整村授信,如雲浮地區新興農商行利用“大數據+熟人評價+走傢串戶”的方式提前搜集整理村民各類信息並進行評估,支持村民足不出戶通過線上方式借款;為打通金融服務“最後一公裡”,江門地區銀行機構首創融“金融服務、政務服務、生活服務、電商服務”於一體的農村金融移動服務平臺,將銀行櫃面服務延伸至鄉鎮鄉村、田間地頭。

接下來,我們將在中國銀保監會的指導下,繼續發揚廣東“敢為天下先”的創新精神,為全國銀行保險業高質量發展貢獻更多的“廣東經驗”。

開放融合將再突破 

 創新推動跨境車險便民政策

記者:開放融合更是粵港澳大灣區金融監管的主旋律。10月落地的“跨境理財通”是金融業勠力落實《粵港澳大灣區發展規劃綱要》的重大成果。請問,現在成效如何?有新問題和新挑戰嗎?

裴光: 廣東銀保監局積極推動“跨境理財通”試點落地實施,聯合5部門發佈“跨境理財通”試點實施細則,確定首批20傢“跨境理財通”業務試點銀行,推動業務順利落地。同時,第一時間制定業務監管方案,集成系統資源,搭建“橫跨處室、縱聯分局”,各司其職、分工協作的監管機制,確保業務有序開展。目前,“跨境理財通”業務開展已滿月,南北向投資產品交易均突破1億元,業務開展整體平穩有序,有效解決瞭粵港澳三地居民對於中低風險金融產品“有沒有”的問題。目前我們正密切監測業務開展情況,收集相關數據和建議,為下一步解決試點“好不好”的問題奠定工作基礎。

記者:在大灣區之內,還準備推出或者醞釀推出哪些開放政策?比如說保險通。尤其是在“兩個合作區”和“三個自貿區”之內,我們還能期待更多劃時代意義的新政嗎?

裴光: 在銀保監會的授權下,我們正在全力推進“澳車北上”和“港車北上”跨境車險業務創新,依托四部委《關於金融支持粵港澳大灣區建設的意見》提出的“等效先認”原則框架,積極推動對進入內地行駛的港澳車輛實施“等效先認”政策,其中“澳車北上”跨境車險服務將會率先落地。

與此同時,粵港澳大灣區保險服務中心相關工作亦在加速推進,我們正密切配合銀保監會推動保險服務中心設立事項納入CEPA協議。粵港澳金融業進入一體化發展階段,一體化發展將對整個銀行業保險業的改革發展起到很大的促進作用。我們期待會有更多好產品、好做法在大灣區落地。

探索智慧監管

科技賦能支持監管提質增效

記者:對於廣東金融業而言,改革開放和強化監管已然同步。在強監管中,監管手段亦與時俱進瞭。很多金融從業人員向我描述過智慧監管的應用場景。這套監管工具是廣東局自行研發的嗎?究竟有何神奇之處?

裴光:這個問題非常好。隨著金融和科技高度融合,線上交易占比已占據各銀行保險公司業務90%以上。這是監管必須采取技術變革的外部市場推動因素。與此同時,我們內部亦面臨提高效率、降低成本的改革需求。多重因素疊加疫情影響,推動瞭我們對智慧監管的應用。

我們的智慧監管系統,部分是依托銀保監會的系統,部分是在此基礎上結合廣東實際自己研發的監管系統。我們運用大數據、區塊鏈等技術先後建成瞭一系列系統和平臺,其中像“大數據風險預警系統”“區塊鏈數據共享平臺”和“準入備案管理系統”等都是我們局自行研發。

“大數據風險預警系統”,通過對轄內銀行保險機構數據關聯查詢,實現高效快捷的跨行資金追蹤、監管數據分析。2021年上半年,針對經營用途貸款資金違規流入房地產問題,我們運用“大數據風險預警系統”追蹤分析經營性貸款等信貸資金,篩查疑點數據,經核實存在問題的貸款近400筆、問題金額3600餘萬元,向相關部門反饋房地產中介公司、金融服務公司、商業保理公司、小額貸款公司問題線索合計6800餘萬元。大數據技術工具極大提升瞭監管對違規問題的精準打擊能力。

“區塊鏈數據共享平臺”,以及我們正在研究的聯邦學習數據共享平臺,是金融行業探索安全可信的跨企業跨部門數據共享渠道。利用聯邦學習技術,參與各方無需共享數據,僅加密交換模型參數實現聯合建模,在數據可用不可見的前提下,達到數據產權保護和數據價值挖掘共享的“雙目標”,以此推動行業整體數據應用能力的提升。

習近平總書記指出,要運用現代科技手段,適時動態監管線上線下、國際國內的資金流向流量,使所有資金流動都置於金融監管機構的監督視野之內。

在當前經濟金融形勢下,僅在部分場景應用智慧監管並不能充分發揮智慧監管的效能,而是要從點到面、從個別環節到監管全流程、從區域到全境實現智慧監管。接下來,我們將繼續堅持新發展理念,深化改革創新,加強多方聯動,支持銀行業保險業運用前沿技術促進行業創新,積極研究“智慧監管”實踐圖譜,穩步推進數字化轉型項目的落地應用,以科技賦能為建設粵港澳大灣區提供金融支持。

現場采訪圖,左為裴光

回歸金融本源

創新服務實體經濟廣東模式

記者:金融業與實體經濟是共生關系,互為依存。請問,如何通過行之有效的雙向監管手段激勵廣東金融業支持實體經濟高質量發展?

裴光:金融業是現代經濟的核心,為實體經濟服務是金融的天職和宗旨。廣東銀保監局圍繞銀保監會及廣東省委、省政府的工作部署,引金融活水精準灌溉實體經濟。截至9月末,轄內投向實體經濟的貸款同比增長逾17%,增速高於各項貸款增速2.5個百分點,廣東金融服務實體經濟可謂質效並舉。

我們強調金融機構一定要堅守定位。比方說,農商行和城商行及政策性銀行業務重心各有側重,我們支持機構聚焦主責主業,加大創新力度。另外,我們嚴格落實人民銀行和銀保監會出臺的房地產貸款集中度管理制度,引導銀行業金融機構釋放更多金融資源投向制造業和三農領域,逐步緩解房地產貸款擠占實體經濟信貸資源的問題,推動金融、房地產同實體經濟均衡發展。截至9月末,轄內制造業貸款餘額1.7萬億元,同比增長21.7%,涉農貸款餘額1.7萬億元,同比增長14.86%。

記者:具體普惠金融這個特殊領域,以怎樣的機制讓金融機構更自願更積極?畢竟這個領域的客戶群體抗風險能力弱且生命周期短。

裴光:這幾年,為瞭解決小微企業的融資難問題,我們做瞭大量很具體細致的工作。我們搭建瞭“五位一體”普惠金融工作體系,出臺普惠金融工作要點,全面開展小微金融監管評價,引導機構下沉服務重心,實現增量、擴面,發揮好融資主渠道作用。特別是推動“數字金融”信用信息平臺建設,形成“數字政府+金融科技”廣東模式,通過打通平臺數據共享,破解信息不對稱難題。截至9月末,轄內小微企業貸款餘額3.4萬億元,同比增長21.3%;個體工商戶和小微企業主貸款分別同比增長32.4%和40.4%;小微企業信用貸款、續貸餘額同比分別增長31%和47%。

清廉文化樹立行業清風

消費者都是社會監督員

記者:金融業上承宏觀政策,下連百姓生活,中接實體經濟,關乎國計民生。行業形象至關重要。面對公眾日益提升的金融消費新需求,如何提升轄內金融中層與基層從業人員專業素養和道德標準?

裴光: 金融業應從根源上提高金融從業人員職業道德,培育形成行業合規廉潔文化價值認同,樹立良好的社會形象。文化的形成不是一蹴而就的,需要久久為功、堅持不懈。我們自去年以來在全行業開展瞭清廉金融文化建設活動,不斷強化政治自覺、厚植清廉理念、完善機制建設、促進行業高質量發展,在此基礎上,我們即將出臺《廣東銀行業保險業清廉金融文化建設常態化實施意見》,推動清廉金融文化與黨的建設相融合、與監管工作相結合、與機構經營管理相結合、與行業自律相結合,持續涵養“清風養正氣 廉潔促發展”的清廉金融政治生態,不斷提升金融從業人員的從業道德。

除瞭在全行業開展清廉文化建設活動之外,針對粵東、西、北欠發達地區農合機構基層從業人員素質偏低的情況,我們總結瞭一套“註資、註智、註制”的做法,特別是通過“註智”引進發達地區優質機構的專業人才和高管,帶去瞭新觀念和新思路,從而帶動瞭整個機構的變革,實現對欠發達地區問題機構的幫扶。下一步,還要更大力度推動珠三角和粵東、西、北地區的人才交流,在交流過程中把先進的思想、觀念、知識、作風帶過去。

 記者:“廣東正和消保中心”是直接面向公眾的公益維權機構。如何通過這個機構推動金融機構與消費者之間良性而有效的溝通?

 裴光:作為中立的第三方機構,正和消保中心堅持“替金融消費者解困、為金融機構排憂”的工作理念,在“建平臺、優服務、廣宣傳”三個方面不斷探索和實踐,積極搭建金融機構與消費者糾紛化解的橋梁。在平臺建設方面,構建瞭互聯網、電話、信件、現場來訪等投訴渠道,消費者可以實現“咨詢、投訴、調解、查詢”等功能全流程線上辦理,大大提升服務體驗;打通消費者與金融機構的銜接壁壘,實現“一鍵投訴”功能。在優化服務方面,為消費者提供免費服務,大大降低維權成本;建立瞭“專傢調解、司法確認”一體化處理、人身保險消費投訴糾紛綠色通道、銀行信用卡小額糾紛快速解決等機制。

此外,正和消保中心調解員根據案情提供中立第三方建議,一方面有效提高糾紛處理時效和成功率,另一方面也有利於金融機構從糾紛源頭查找問題,不斷改進和創新,促進金融機構為消費者提供更優質服務。在宣傳教育方面,充分發揮行業協同優勢,聯合金融機構舉辦內容豐富形式多樣的直播節目和金融知識咨詢日、公益支教活動,讓金融知識“飛入尋常百姓傢”。通過“一網一微一平臺”發佈各金融機構服務熱線和防騙知識、以案說險等系列金融知識,增強消費者金融決策和風險防范能力。

我們也歡迎消費者對正和消保中心和銀行保險機構的糾紛調處工作進行監督。每一位金融消費者都是監督員,我們會認真傾聽消費者反映的問題,解決消費者難題,最大限度保障消費者合法權益。

END